1. 什麼是聯徵中心與信用查詢？
聯徵中心，全名為「財團法人聯合信用徵信中心」，是台灣負責蒐集、整理並提供個人及企業信用資料的機構。當您申請貸款、信用卡或其他金融服務時，銀行或金融機構通常會透過聯徵中心查詢您的信用紀錄，以評估還款能力和信用風險。而個人也可以自行查詢自己的聯徵報告，了解自己的信用狀況。
信用查詢分為兩種類型：個人查詢（由您自己發起）和他人查詢（由金融機構或其他授權單位發起）。這兩者的次數限制與影響有所不同，後文將逐一說明。了解聯徵查詢的基本運作，是探討次數限制的第一步。
2. 個人自行查詢聯徵次數有限制嗎？
2.1 個人查詢的規定
根據聯徵中心的官方規定，個人自行查詢信用報告的次數並沒有明確的次數上限。您可以透過線上平台（如聯徵中心的官方網站）或親自前往櫃檯申請查詢，每次查詢需支付一定費用（目前為新台幣100元左右，依據查詢方式可能有所不同）。理論上，只要您願意支付費用，就能無限次查詢。
然而，聯徵中心建議民眾應適度查詢，避免過於頻繁地索取報告，因為雖然個人查詢不會直接影響信用評分，但過多的查詢紀錄可能間接引起金融機構的關注。
2.2 個人查詢的實際案例
假設您在準備申請房貸前，想多次確認自己的信用狀況是否良好，您可能在半年內查詢了5次聯徵報告。這種情況下，次數本身並不受限，但若金融機構後續看到您的查詢紀錄過多，可能會好奇您是否有急迫的財務需求，這或許會影響他們對您的信任度。
因此，雖然沒有硬性限制，建議民眾每年查詢1-2次即可，除非有特殊需求（如發現信用異常或準備大額貸款）。
3. 他人查詢聯徵的次數限制與影響
3.1 金融機構查詢的規範
當您申請信用卡、貸款或其他金融產品時，金融機構會向聯徵中心查詢您的信用資料。這種查詢被稱為「硬查」（Hard Inquiry），而且每次硬查都會記錄在您的信用報告中。雖然聯徵中心對金融機構的查詢次數同樣沒有明確上限，但過多的硬查可能導致信用評分下降。
例如，若您在短時間內向多家銀行申請貸款，每家銀行都進行一次硬查，這些紀錄累積下來可能讓您的信用報告顯示「高風險」訊號，因為這暗示您急需資金或財務狀況不穩定。
3.2 硬查的影響範圍
根據國際信用評分慣例（如FICO模型），硬查對信用評分的影響通常在查詢後的12個月內有效，但具體影響程度取決於查詢頻率與您的整體信用狀況。若您的信用紀錄原本良好，偶爾的硬查影響不大；但若已有負面紀錄，硬查可能加劇評分下滑。
值得注意的是，聯徵中心會將查詢紀錄保留2年，供金融機構參考。因此，即使硬查的直接影響在1年後減弱，查詢次數仍可能間接影響銀行對您的評估。
4. 查詢次數對信用評分的具體影響
4.1 個人查詢不影響評分
好消息是，個人自行查詢屬於「軟查」（Soft Inquiry），完全不會影響您的信用評分。這是因為軟查的目的在於讓您了解自身信用狀況，而非金融機構用來評估風險。因此，不管您查詢多少次，評分都不會因此變動。
這一點對於經常關注信用健康的民眾來說非常重要，因為您可以放心查詢，不必擔心頻率問題。
4.2 硬查的潛在風險
相較之下，硬查的影響則更需謹慎。一般來說，短時間內多次硬查（例如1個月內超過3次）可能讓您的信用評分下降5-10分，具體分數因個人信用狀況而異。對於信用評分較低的人來說，這種影響可能更明顯。
為避免這種情況，建議在申請金融產品前，先自行查詢聯徵報告，確認信用狀況良好後再集中申請，以減少不必要的硬查次數。
5. 如何合理管理聯徵查詢行為？
5.1 定期檢查信用報告
為了保持信用健康，建議每年至少查詢一次聯徵報告，特別是在重要金融決策（如購屋、創業貸款）前。這樣可以及早發現錯誤或異常，例如未經授權的查詢或詐騙行為，並向聯徵中心提出異議。
定期查詢的好處在於，您能掌握自己的信用動態，避免因未知的硬查而影響評分。此外，聯徵中心也提供線上查詢服務，方便民眾隨時操作。
5.2 減少不必要的硬查
若您計劃申請多項金融產品，建議先比較各家銀行的條件，並在短時間內（例如2週內）完成申請。因為根據信用評分模型，短時間內的多次硬查可能被視為單一查詢，從而降低對評分的影響。
此外，避免頻繁申請信用卡或小額貸款，因為這些行為容易累積硬查次數，對信用健康不利。
6. 常見問題與解答
許多人對於聯徵查詢次數仍有一些疑惑，以下整理幾個常見問題：
Q1：我可以無限次查詢聯徵報告嗎？ 是的，個人查詢沒有次數限制，但需支付費用，且應避免過於頻繁。
Q2：硬查多久會從紀錄中消失？ 硬查紀錄會保留2年，但對評分的影響通常在1年後減弱。
Q3：如何知道自己被查了幾次？ 您可以透過個人查詢聯徵報告，查看「查詢紀錄」欄位，了解過去的查詢次數與來源。
7. 總結與建議
綜合以上分析，個人自行查詢聯徵報告並無次數限制，且不會影響信用評分，因此您可以根據需求隨時查詢。然而，當涉及金融機構的硬查時，次數過多可能對信用評分造成負面影響，需謹慎管理。建議民眾定期檢查信用報告，並在申請金融產品時集中操作，以兼顧便利性與信用健康。
總之，了解聯徵查詢的規範與影響，能幫助您更好地維護個人信用。無論是為了貸款、投資還是日常理財，適度查詢與合理規劃是關鍵。希望本文能解答您的疑惑，讓您在信用管理上更有信心！
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